۱۰ درصد از دارندگان وام مسکن در تورنتو بزرگ ممکن است در زمان تمدید وام خود با مشکل مواجه شوند
بانک مرکزی کانادا هشدار داده است که حدود ۱۰ درصد از دارندگان وام مسکن در منطقه تورنتو بزرگ (GTA) ممکن است در زمان تمدید وام خود با مشکل مواجه شوند
بانک مرکزی کانادا هشدار داده است که حدود ۱۰ درصد از دارندگان وام مسکن در منطقه تورنتو بزرگ (GTA) ممکن است در زمان تمدید وام خود با مشکل مواجه شوند و نتوانند شرایط لازم برای بازتأمین مالی (Refinancing) را احراز کنند.
این هشدار در گزارش ثبات مالی بانک مرکزی منتشر شده و نشان میدهد که اگرچه خانوارها، کسبوکارها و بانکها تاکنون مقاومت خوبی در برابر فشارهای اقتصادی داشتهاند، اما آسیبپذیریهای مالی در حال افزایش است.
چرا این اتفاق افتاده است؟
بسیاری از خریداران خانه در دوران همهگیری کرونا (۲۰۲۰ تا ۲۰۲۲) وامهای مسکن با نرخ بهره بسیار پایین دریافت کردند. اکنون این وامها در حال سررسید و تمدید هستند و صاحبان آنها باید با نرخهای بهره بالاتری وام خود را تمدید کنند.
بر اساس گزارش بانک مرکزی:
حدود ۱۲ درصد از کل وامهای مسکن کانادا طی یک سال آینده تمدید خواهند شد.
پرداخت ماهانه این گروه به طور متوسط ۱۵ درصد افزایش خواهد یافت.
بیشتر خانوارها به دلیل افزایش درآمد طی پنج سال گذشته قادر به مدیریت این افزایش هستند.
اما افرادی که درآمدشان رشد نکرده یا ارزش خانهشان کاهش یافته، با مشکلات جدی مواجه میشوند.
تورنتو در کانون نگرانیها
فشار مالی بیش از همه بر خریدارانی وارد شده که در سالهای ۲۰۲۲ و ۲۰۲۳ در منطقه تورنتو خانه خریدهاند.
بانک مرکزی اعلام کرده است:
در سطح کشور حدود ۴ درصد از وامگیرندگان ممکن است در سال ۲۰۲۷ نتوانند وام خود را بازتأمین مالی کنند.
این رقم در منطقه تورنتو به حدود ۹ درصد میرسد.
اگر قیمت خانهها ۱۰ درصد دیگر کاهش پیدا کند، این رقم در تورنتو به حدود ۱۲ درصد افزایش خواهد یافت.
«مارپیچ مرگ» برای برخی مالکان
ران باتلر، کارشناس وام مسکن در GTA، وضعیت برخی از این مالکان را «مارپیچ مرگ مالی» توصیف میکند.
او توضیح میدهد که وقتی ارزش خانه کاهش مییابد و تقریباً برابر با بدهی وام میشود:
مالک دیگر نمیتواند از ارزش خانه پول نقد برداشت کند.
امکان دریافت وام جدید یا بازتأمین مالی از بین میرود.
امکان انتقال وام به بانک دیگری برای دریافت نرخ بهتر وجود ندارد.
پرداخت بدهیهای دیگر نیز دشوارتر میشود.
آیا این افراد خانه خود را از دست خواهند داد؟
لزوماً نه.
کارشناسان تأکید میکنند که در کانادا:
اگر صاحبخانه اقساط خود را به موقع پرداخت کرده باشد،
مالیات ملک و بیمه خانه را پرداخت کرده باشد،
بانک فعلی تقریباً همیشه اجازه تمدید وام با همان وامدهنده را میدهد و نیازی به ارزیابی مجدد درآمد یا اعتبار نیست.
بنابراین، ناتوانی در «بازتأمین مالی» لزوماً به معنی از دست دادن خانه نیست.
اگر فردی با مشکل روبهرو شود چه باید بکند؟
متخصصان توصیه میکنند:
✅ قبل از عقب افتادن از پرداختها با بانک تماس بگیرد.
✅ درباره برنامههای پرداخت ویژه یا تعویق اقساط مذاکره کند.
✅ از مشاور یا بروکر وام مسکن کمک بگیرد.
✅ وضعیت مالی خود را زودتر بررسی کند و تا لحظه آخر صبر نکند.
نگرانی بزرگتر چیست؟
ترکیب سه عامل میتواند مشکل را تشدید کند:
افزایش نرخ بیکاری
کاهش قیمت مسکن
افزایش هزینههای زندگی
در چنین شرایطی برخی مالکان ممکن است به این نتیجه برسند که نگه داشتن خانه دیگر صرفه اقتصادی ندارد و فروش خانه یا حتی بازگشت به اجارهنشینی گزینه بهتری است.
نکات کلیدی در یک نگاه
حدود ۱۰ درصد از دارندگان وام مسکن در تورنتو ممکن است برای بازتأمین مالی واجد شرایط نباشند.
تمدید وامهای دوران کرونا به طور متوسط ۱۵ درصد پرداخت ماهانه را افزایش میدهد.
کاهش قیمت خانهها باعث شده برخی مالکان سرمایه (Equity) کافی برای دریافت وام جدید نداشته باشند.
بیشتر افراد همچنان میتوانند وام خود را با همان بانک تمدید کنند و خانه خود را حفظ کنند.
بیشترین ریسک متوجه خریداران سالهای ۲۰۲۲ و ۲۰۲۳ در منطقه تورنتو است.
اگر قیمت مسکن دوباره ۱۰ درصد افت کند، فشار مالی بر این گروه بهطور محسوسی افزایش خواهد یافت.
برداشت کلی
این گزارش نشانهای از یک بحران فراگیر در بازار مسکن کانادا نیست، اما هشداری جدی برای بخشی از خریداران تورنتو است که در اوج قیمتها و با وامهای سنگین خانه خریدهاند. برای اکثر مالکان تمدید وام همچنان امکانپذیر است، اما کسانی که درآمدشان رشد نکرده، بدهی بالایی دارند یا ارزش خانهشان کاهش یافته، ممکن است در چند سال آینده با فشار مالی قابلتوجهی روبهرو شوند.
